Onderverzekering: wat is het en hoe voorkom je het?

De waarde van je inboedel of woonhuis kan in de loop der jaren stijgen. Je krijgt bijvoorbeeld meer spullen doordat je gaat samenwonen. Of door een verbouwing wordt je huis meer waard. In de tussentijd kan er van alles gebeuren. Je huis kan in vlammen opgaan of door een gesprongen waterleiding kan er waterschade ontstaan. Maar ook je tv, laptop of tablet kan gestolen worden. In het geval van schade of diefstal wil je er zeker van zijn dat je goed bent verzekerd. Heel vervelend als je er juist dan achter komt dat er sprake is van onderverzekering.

Wat is onderverzekering?

Onderverzekering komt regelmatig voor bij de inboedelverzekering en opstalverzekering. Je woonhuis en inboedel verzeker je voor een bepaald bedrag. Is dit bedrag lager dan de werkelijke waarde? Dan is er sprake van onderverzekering. We leggen dit uit aan de hand van twee voorbeelden:

Voorbeeld 1:
Je hebt je woning verzekerd voor een bedrag van € 200.000. De herbouwwaarde van je woning is € 250.000. Dan ben je voor € 50.000 onderverzekerd.

Voorbeeld 2:
Je hebt je inboedel verzekerd voor een bedrag van € 10.000. De werkelijke waarde van je inboedel is veel hoger, namelijk € 20.000. Je bent voor € 10.000 onderverzekerd.

De meeste mensen merken pas dat ze onderverzekerd zijn wanneer ze schade hebben. En dan is het eigenlijk te laat. Als er sprake is van onderverzekering krijg je namelijk niet het volledig schadebedrag vergoedt. In plaats daarvan krijg je een schadevergoeding naar verhouding.

Schadevergoeding naar verhouding

Voor je verzekering betaal je premie. De hoogte van de premie wordt onder andere gebaseerd op de waarde van de woning of inboedel. Wanneer je deze voor een te laag bedrag verzekerd hebt, betaal je een te lage premie. Bij een schade wordt er dan naar verhouding uitgekeerd. Hoe dit precies werkt leggen we uit aan de hand van dezelfde voorbeelden:

Voorbeeld 1:
De herbouwwaarde van je woning is € 250.000. Je hebt de woning voor € 200.000 verzekerd. Dit betekent dat het verzekerde bedrag 80% is van de werkelijke waarde. Bij een schade krijg je daarom 80% van het schadebedrag vergoedt.

Stel: door een brand is er schade aan je huis ontstaan van € 20.000. Dan krijg je 80% van € 20.000 uitbetaald: € 16.000. De rest van het bedrag, € 4.000, zul je zelf bij moeten leggen.

Voorbeeld 2:
De inboedel is verzekerd tot € 10.000. De werkelijke waarde van je inboedel is € 20.000. Dit betekent dat je 50% van de werkelijke waarde hebt verzekerd. Bij een schade krijg je daarom 50% van het schadebedrag uitbetaald.

Stel: je televisie t.w.v. € 2.000 wordt gestolen. Dan krijg je 50% van € 2.000 vergoedt: € 1.000. Ook hier zul je de andere € 1.000 zelf moeten betalen.

Zoals je in deze voorbeelden ziet kunnen de gevolgen van onderverzekering groot zijn, zeker als de schadebedragen hoog oplopen. Gelukkig kun je onderverzekering gemakkelijk voorkomen.

Hoe voorkom je onderverzekering?

Het vaststellen van de herbouwwaarde van je woning of inboedelwaarde kan erg lastig zijn. Je maakt een schatting en vult dit in bij het aanvragen van je verzekering. Na verloop van tijd neemt de waarde van je spullen toe en voor je het weet ben je onderverzekerd. Daarom hebben verzekeraars hier iets op gevonden. Tegenwoordig kun je vaak kiezen voor de optie “garantie tegen onderverzekering”.

Garantie tegen onderverzekering

Kies je voor garantie tegen onderverzekering? Dan beantwoord je een paar extra vragen over je woonsituatie. Op basis daarvan stelt je verzekeraar de waarde van je inboedel of woonhuis vast. Is het bedrag te laag vastgesteld? Dan maakt dit bij een schade niet uit en krijg je het volledige schadebedrag vergoed. Voorwaarde is uiteraard wel dat je de gegevens naar waarheid hebt ingevuld. Elke vijf jaar zal je gevraagd worden om de vragen opnieuw te beantwoorden. Verandert je situatie in de tussentijd doordat je bijvoorbeeld gaat samenwonen of meer gaat verdienen? Dan is het belangrijk om dit door te geven. Zo hoef je je nooit zorgen te maken of je woonhuis en inboedel wel voor de juiste bedragen verzekerd zijn.

Heb jij gekozen of zou jij kiezen voor garantie tegen onderverzekering? Laat het me weten in een reactie.